¿Cuál es la relación entre el renminbi digital y Alipay y WeChat Pay?

El 10 de mayo, el tema #Digital RMB and WeChat Alipay Relationship# estuvo en la lista de búsqueda más buscada en Weibo. Mu Changchun, director del Instituto de Investigación de Moneda Digital del Banco Central, dijo una vez que WeChat, Alipay y el renminbi digital no están en la misma dimensión. WeChat y Alipay son billeteras, y el renminbi digital es el dinero en la billetera. Los respectivos bancos comerciales de Tencent y Ant son instituciones operativas, por lo que no existe competencia con el renminbi digital. 01 Blockchain ha llevado a cabo una discusión en profundidad sobre este tema, y ​​publicaremos el contenido relevante nuevamente, con la esperanza de ayudar a los lectores a comprender mejor el renminbi digital. En esta etapa, el trabajo piloto de investigación y desarrollo del renminbi digital (DC/EP) avanza constantemente. El renminbi digital es una moneda de curso legal en forma digital, y también es un medio de pago electrónico. Su emisión y promoción tendrá un profundo impacto en el sistema de pago de mi país, especialmente en plataformas de pago de terceros representadas por Alipay y Tenpay (pago WeChat ) . En esencia, el RMB digital no entra en conflicto con el pago de terceros. El primero es "dinero", que es moneda de curso legal en forma digital; el segundo es "billetera", que es la facilidad, el sistema y el método de operación de pago de divisas, y sirve la circulación de la moneda. Por lo tanto, estrictamente hablando, el renminbi digital no compite con pagos de terceros como Alipay y Tenpay. Sin embargo, a juzgar por el trabajo piloto del renminbi digital, en el proceso de usarlo en escenarios de pago minorista, ya sea la terminal de pago o la experiencia de pago en la que se basa, se superpone con el pago de terceros existente en muchos aspectos. Al mismo tiempo, en comparación con el pago de terceros, el uso de RMB digital para el pago tiene ventajas relativas en términos de seguridad, conveniencia y costo.Entre ellos, la ventaja del costo puede convertirse en un factor clave que afecta el pago de terceros. Causar compresión de flujo y mayor impacto en el negocio de derivados.  Sin embargo, el grado específico de impacto depende de la velocidad y la intensidad de la promoción del renminbi digital. Teniendo en cuenta que en la etapa inicial de emisión y promoción del renminbi digital, la atención se centra principalmente en el cultivo de los hábitos de los usuarios y el desarrollo de la escena, por lo que el impacto en el pago de terceros puede no ser obvio. Al mismo tiempo, la profundidad de las instituciones de pago de terceros que participan en el sistema operativo digital renminbi hace que los impactos relevantes también tengan muchas variables. Sin embargo, si bien se ve afectado por el posible impacto del renminbi digital, el pago de terceros también puede encontrar nuevas oportunidades en los campos del desarrollo de billeteras digitales en renminbi, la mejora de la experiencia del usuario y la exploración de pagos transfronterizos del renminbi digital basándose en su propia fortaleza técnica. y acumulación de datos. El Banco de Shanghái obtuvo con éxito el primer escenario de emisión de préstamos en renminbi digital: Jinse Finance informó que, según Activos estatales de Shanghái, recientemente, el Banco de Shanghái implementó con éxito la aplicación del primer escenario de uso del renminbi digital para la emisión de préstamos. yuanes y utilice el renminbi digital para completar la emisión del préstamo a través del pago encomendado. Bank of Shanghai se ha conectado a la plataforma de interconexión de renminbi digital construida por el Instituto de Investigación de Moneda Digital del Banco Popular de China a través de la compensación bancaria de la ciudad, realizando el canje y el canje y vinculación de cuentas de las billeteras digitales personales de varias agencias operativas en el centro Aplicación de renminbi digital del banco y tarjeta bancaria del Banco de Shanghái, consulta de información, recarga rápida y otras funciones de servicio. [2022/11/25 20:46:08] Renminbi digital vs pago de terceros: "dinero" y "billetera", la relación entre ambos no es competitiva 1. Renminbi digital: como método de pago electrónico para "dinero El renminbi digital (DC/ EP, nombre completo: Pago electrónico de moneda digital) es una moneda legal en forma digital emitida por el Banco Popular de China. Es un método de pago electrónico y se posiciona principalmente como M0, es decir, efectivo en circulación ; Escenarios minoristas de alta frecuencia. El diseño del sistema del renminbi digital tiene los siguientes cinco puntos clave: (1) Es emitido por el Banco Central de China y se adhiere a la gestión centralizada; (2) Adopta el modelo de operación de dos niveles "banco central-banco comercial". ; (3) Basado en una cuenta amplia, Apoyar la función de acoplamiento flexible de las cuentas bancarias; (4) El renminbi digital se posiciona como un producto público proporcionado por el banco central al público, no se pagan intereses y no se cobran tarifas de transacción (5) Se admiten pagos controlables anónimos y duales sin conexión. Entre los puntos de diseño de los cinco aspectos anteriores, el cuarto punto muestra que el renminbi digital es un bien público proporcionado por el banco central al público, y es "efectivo" que no cobra intereses ni tarifas de manejo. En general, el renminbi digital tiene un alto grado de autoridad y seguridad. Al mismo tiempo, combina la comodidad del efectivo y las herramientas de pago electrónico existentes, y realiza la función de anonimato controlable, teniendo en cuenta la protección de la privacidad del usuario. 2. Pago de terceros: un canal de pago electrónico como "billetera" Pago en línea proporcionado, emisión y aceptación de tarjetas prepagas, adquisición de tarjetas bancarias y otros servicios de pago determinados por el Banco Popular de China. Postal Savings Bank emitió con éxito préstamos de consumo para automóviles en renminbi digital: Jinse Finance informó que Postal Savings Bank of China ha implementado con éxito el primer préstamo de consumo para automóviles en renminbi digital y negocio de pago encomendado en la provincia de Shaanxi. Esto marca un nuevo progreso en la aplicación del renminbi digital de Postal Savings Bank en el campo del negocio crediticio y amplía aún más los escenarios de aplicación del renminbi digital. Se entiende que después de que los clientes individuales elijan un plan de compra de automóviles en la plataforma de venta de automóviles de la institución cooperativa de Postal Savings Bank, pueden enviar una solicitud de préstamo en la banca móvil de Postal Savings Bank. los fondos del préstamo se emitirán al cliente en forma de renminbi digital, billetera personal y pago en tiempo real confiado a la billetera pública del socio para completar el proceso de compra del automóvil. Luego, los clientes pueden usar el renminbi digital para realizar reembolsos automáticos a su vencimiento o reembolsos anticipados de autoservicio en línea. (Diario de valores de China) [2022/7/8 2:00:01] Figura: Clasificación de servicios de pago de terceros permitidos por el banco central Fuente: "Medidas administrativas para servicios de pago de instituciones no financieras" El papel principal de terceros -Partido instituciones de pago en el sistema de pago Es el papel de un servicio intermediario, y el principal modelo de beneficio es cobrar tarifas de servicio de pago y tarifas de transacción. El pago de terceros se ha convertido en el método de pago más importante en el campo de pagos minoristas de mi país en virtud de su pago conveniente y ventajas en la experiencia del usuario y la innovación de productos, especialmente el pago móvil representado por Alipay y el pago de WeChat. Ha penetrado en todos los aspectos de los consumidores. ' la vida cotidiana y se ha convertido en una importante infraestructura financiera en los escenarios minoristas. Pero debe quedar claro que servir como medio de pago es solo una función importante del dinero. Hasta cierto punto, varios instrumentos de pago también pueden considerarse como diferentes portadores o manifestaciones de la moneda, pero existen grandes diferencias entre la moneda y los instrumentos de pago en términos de soporte crediticio, inmediatez de pago, dependencia con las cuentas y compensación legal. Para entender el renminbi digital, primero debemos aclarar que es esencialmente un tipo de moneda, la digitalización del renminbi y una parte integral del sistema de moneda legal existente en mi país. En resumen, el pago de terceros es un canal/método de pago electrónico, que es equivalente a una "billetera", y el renminbi digital, como herramienta de pago electrónico, es equivalente a "dinero" en la billetera. Esencialmente, no existe una relación de competencia o sustitución entre los dos. Sin embargo, en términos de la terminal de pago y la experiencia de pago en la que se basa, existen muchas superposiciones entre el RMB digital y el pago de terceros existente, y aún puede tener muchos impactos en el pago de terceros existente. Xinwang Bank: La solicitud para la calificación de proveedor de servicios RMB digital ha sido aprobada por el banco central: Jinse Finance informó que, como uno de los pocos bancos de Internet en el país, Xinwang Bank ha alcanzado intenciones de cooperación con varios bancos operadores para acceder a servicios digitales. RMB: El desarrollo y las pruebas del acceso al renminbi digital avanzan sin problemas, y el banco central aprobó la solicitud para la calificación de proveedor de servicios. En el futuro, Xinwang Bank explorará activamente la aplicación del renminbi digital junto con varios escenarios de aplicación, incluidas las cadenas de supermercados. Además del Sichuan Xinwang Bank, dos bancos de Internet, WeBank y MYbank, se han sumado a las filas de los operadores de monederos digitales en RMB. [2022/2/19 10:02:40] Desafío: la ventaja de costos puede convertirse en la clave para el pago de terceros 1. El pago móvil lidera el desarrollo del pago de terceros y el mercado presenta un patrón oligárquico. el pago se ha convertido en una característica especial del sistema de pago de mi país. Es un eslabón clave en el sistema de pago electrónico. En los últimos años, la escala de transacciones de pago de terceros ha mostrado una tendencia de crecimiento continuo. Figura: escala de transacción de pago integral de pago de terceros 2013-2020 (unidad: billones de yuanes) Fuente: Red de información de la industria de China De acuerdo con la "Situación general de la operación del sistema de pago en 2019" emitida por el Banco Popular de China, en 2019, los bancos procesó un total de Hubo 223,388 mil millones de transacciones de pago, en comparación con 719,998 mil millones de transacciones manejadas por instituciones de pago no bancarias. Con el rápido desarrollo de Internet móvil, las redes 4G y 5G y la popularización de los teléfonos inteligentes, los métodos de pago como el pago con escaneo de código fuera de línea y NFC han comenzado a popularizarse y aplicarse, y la escala del pago móvil ha aumentado significativamente y ha ocupado un gran cuota de mercado. A fines de 2019, la proporción de la escala general de transacciones de pago móvil aumentó al 62,8%, lo que se convirtió en el principal punto de crecimiento del negocio de pago de terceros. En el mercado de pagos móviles, Alipay y Tenpay (pago WeChat) se han repartido la mayor parte de la cuota de mercado. Según los datos, al segundo trimestre de 2020, en el mercado de pagos móviles de terceros, las cuotas de mercado de Alipay y Tenpay (pago WeChat) representaron el 55,6 % y el 38,8 %, respectivamente.Las grandes plataformas están divididas. 2. Las ventajas comparativas del sistema de pago digital en renminbi sobre el sistema de pago de terceros existente Pronunció un discurso en el Foro de tecnología financiera de Chengfang en la reunión anual. Fan Yifei señaló que durante el período del "Plan quinquenal 13", el diseño de la infraestructura digital financiera será más razonable, la tecnología será más avanzada y se mejorará gradualmente la infraestructura importante, como el sistema digital RMB, que apoyar firmemente la transformación estructural del sistema financiero y la asignación eficiente de los recursos financieros. [2021/10/21 20:45:57] Aunque el renminbi digital ("dinero") no es comparable con el pago de terceros ("billetera") en esencia, el sistema de pago construido alrededor de la billetera digital renminbi es comparable. con el sistema de pago de terceros existente. Tabla: Comparación de pago digital en renminbi y pago de terceros Fuente: 01 Blockchain, Zero One Think Tank El pago digital en renminbi tiene ciertas ventajas comparativas sobre el pago de terceros en términos de seguridad, conveniencia y costo. La seguridad se refleja principalmente en el nivel de crédito del organismo principal que respalda el sistema de pago y la protección de la privacidad de los datos de pago. En primer lugar, el nivel de crédito del renminbi digital es diferente al del sistema de pago de terceros existente. El sistema de pago de terceros existente está respaldado por el crédito comercial de la plataforma, mientras que el renminbi digital está respaldado por el sistema nacional de pago. crédito. En segundo lugar, desde la perspectiva de la protección de la privacidad de los datos de pago, el renminbi digital realiza un "anonimato controlable" basado en la tecnología de encriptación, garantiza la seguridad de los datos del usuario a través de la tecnología de protección de la privacidad, evita la fuga de información confidencial y no daña la usabilidad; en el Al mismo tiempo, se da cuenta del uso de datos relevantes.Bajo ciertas condiciones, la trazabilidad está garantizada y solo el banco central puede obtener la cantidad total de información de identidad del usuario y el flujo de transacciones. Sin embargo, cuando el pago de terceros existente proporciona servicios, debe llevar a cabo un fuerte KYC basado en la cuenta de pago.Las instituciones de pago de terceros pueden recopilar y utilizar datos de usuario bajo las leyes y regulaciones pertinentes y la autorización del usuario. La conveniencia incluye la configuración total del acoplamiento de la cuenta y la conveniencia que brinda la integración de múltiples tecnologías de pago, incluido el pago dual fuera de línea. El renminbi digital se basa en un sistema de cuentas generalizado para lograr un acoplamiento flexible de las cuentas bancarias, lo que significa que se eliminan muchas restricciones para el público que no utiliza herramientas de pago de terceros y no tiene cuentas bancarias. renminbi puede cubrir una gama más amplia de personas. Economista jefe de Wanxiang Blockchain: Blockchain no es una condición necesaria para el RMB digital: Zou Chuanwei, economista jefe de Wanxiang Blockchain, dijo que la seguridad del RMB digital como moneda del banco central, el anonimato controlable, la transacción es liquidación y ventajas como la doble conexión el pago atraerá a la gente común a usarlo. La tecnología blockchain no es una condición suficiente ni necesaria para el renminbi digital. Él cree que el rendimiento y la seguridad de la tecnología blockchain actual no son suficientes para respaldar una moneda digital del banco central minorista del tamaño del renminbi digital. (China Business News) [2020/11/28 22:23:41] Además, el renminbi digital podrá integrar varios métodos y tecnologías de pago electrónico existentes para el pago, y en función de su efecto legal como moneda digital legal nacional , Puede romper la incompatibilidad de los canales de pago de terceros existentes. La realización de la función de pago dual fuera de línea también puede satisfacer las necesidades de las transacciones de pago en entornos extremos (señal deficiente, sin red). Ventaja de costos En el sistema de servicio de pago de terceros existente, los comerciantes y consumidores deben pasar por el pago de terceros, Nets Union, UnionPay y otras agencias intermediarias al realizar pagos de transacciones, lo que generará las tarifas correspondientes. El sistema de renminbi digital está conectado directamente con el banco central, realizando pagos y liquidaciones, eliminando la necesidad de enlaces intermedios y sin cobrar a los consumidores ninguna tarifa. Para los comerciantes, significa que hay espacio para la reducción de tarifas de servicio, por lo que es más atractivo. . 3. Enfoque: El impacto de la posible ventaja de costos del renminbi digital en el pago de terceros La industria de terceros cambia después de la "conexión directa interrumpida" "Aviso sobre la migración del modelo a la plataforma Nets Union para el manejo", que exige claramente que "a partir del 30 de junio de 2018, todos los servicios de pago en línea que involucren cuentas bancarias aceptadas por las instituciones de pago se procesarán a través de la plataforma Nets Union", que es el llamado pago de terceros "desconectado". La "conexión directa rota" cambió directamente la estructura de conexión directa, el método de supervisión, el modelo de ganancias y la dirección de desarrollo futuro de la industria de pagos de terceros. Antes de la "conexión directa interrumpida", las instituciones de pago de terceros podían conectarse directamente con los bancos comerciales y, a menudo, abrían cuentas de reserva en varios bancos comerciales. El fondo de reserva son los fondos prerrecibidos y no pagados realmente recibidos por la institución de pago de terceros para manejar el negocio de pago encomendado por el cliente. La propiedad de estos fondos pertenece al usuario y se deposita en el banco comercial a nombre de una institución de pago de terceros, y la institución de pago de terceros inicia una instrucción de transferencia de fondos al banco comercial. En teoría, los intereses de los fondos de reserva deberían ser propiedad de los usuarios, pero de hecho generalmente son propiedad de entidades de pago de terceros y constituyen una fuente importante de ingresos para las entidades de pago de terceros. En particular, una parte considerable del fondo de reserva se deposita en bancos comerciales en forma de depósitos de acuerdos interbancarios, y la tasa de interés es relativamente alta. Las instituciones de pago de terceros manejan la liquidación de fondos interbancarios a través de estas cuentas de reserva, operan más allá del alcance y ejercen la función de compensación interbancaria del banco central o de la organización de compensación disfrazada. El 29 de junio de 2018, el banco central emitió un documento expedito, requiriendo que a partir del 9 de julio de 2018, la proporción de depósitos centralizados de los fondos de reserva de los clientes de las instituciones de pago de terceros se incremente gradualmente mensualmente, y se realizarse antes del 14 de enero de 2019. Depósito del 100%, se amplía la connotación de "conexión directa rota" de instituciones de pago de terceros. Después de la "conexión directa interrumpida", los ingresos del pago de terceros provienen principalmente de las tarifas del servicio de pago y los negocios derivados basados ​​en las ventajas del tráfico

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