Era de la moneda digital: la guerra oscura de las instituciones financieras contra la preferencia de pago y la adherencia

Con la implementación del proyecto piloto del sobre rojo del renminbi digital, el concepto y los escenarios de uso de la moneda digital se han aclarado gradualmente. Del 12 al 18 de octubre, se puso oficialmente en uso el "Paquete rojo RMB digital Lixiang Luohu" de Shenzhen. En comparación con los pilotos a pequeña escala anteriores, el alcance del piloto de renminbi digital se ha expandido al nivel público por primera vez y se ha hundido en los escenarios de consumo más utilizados. El reportero de "China Business Daily" aprendió de la entrevista que en el futuro, la moneda digital también se aplicará en escenarios de transacciones pequeñas y de alta frecuencia, como atención médica, cargos por servicios públicos, educación, compras, belleza y otros campos. Sin embargo, durante este proceso piloto, los consumidores descubrieron que los sobres rojos digitales en RMB son similares a Alipay y WeChat en términos de experiencia y escenarios de prueba; al mismo tiempo, desde la perspectiva de los participantes, los bancos comerciales también parecen estar aprovechando el " primera oportunidad". No puedo evitar preguntarme, ¿el renminbi digital robará los "empleos" de WeChat y Alipay? ¿La aparición del renminbi digital está dirigida a la innovación en el campo de los pagos? ¿Cuál es el significado de los bancos comerciales para el diseño del renminbi digital? Se espera que los escenarios de aplicación se amplíen. Desde que comenzó la investigación y el desarrollo en 2014, "cada movimiento" de la moneda digital ha atraído mucha atención. La moneda digital lanzada por el Banco Popular de China se posiciona como un reemplazo M0, es decir, se pretende reemplazar gradualmente el uso del efectivo. Mu Changchun, director del Instituto de Investigación de Moneda Digital del Banco Central, explicó una vez que las funciones y atributos de la moneda digital son exactamente los mismos que los billetes, excepto que su forma es digital. Cinco importantes bancos estatales participaron en el proyecto de puente de moneda digital del banco central multilateral: Jinse Finance informó que el 28 de septiembre, ICBC, el Banco Agrícola de China, el Banco de Construcción de China, el Banco de Comunicaciones y el Banco de China anunciaron su participación en el proyecto multilateral. proyecto de puente de moneda digital del banco central. El proyecto de puente de moneda digital de banco central multilateral se refiere a la "Red transfronteriza de moneda digital de banco central múltiple" (m-CBDC Bridge) iniciada conjuntamente por la Autoridad Monetaria de Hong Kong, el Banco Central de Tailandia, el Banco Central de los Estados Árabes Unidos Emirates y el Instituto de Investigación de Moneda Digital del Banco Popular de China. Según el Banco Agrícola de China, el banco participó en el piloto del puente de moneda digital del banco central multilateral, realizó esta prueba de transacción real y ayudó a los clientes a completar el negocio de pago y liquidación de múltiples escenarios principalmente basado en el comercio transfronterizo. ICBC y su sucursal de Abu Dabi, ICBC (Asia) y otras instituciones participaron en la prueba piloto y, basándose en la plataforma de puente de moneda digital, completaron servicios de pago y liquidación de escenarios múltiples para sus clientes, principalmente comercio transfronterizo. Según noticias anteriores, el Centro de Innovación del Banco de Pagos Internacionales (Hong Kong), la Autoridad Monetaria de Hong Kong, el Banco Central de Tailandia, el Banco Central de los Emiratos Árabes Unidos y el Instituto de Investigación de Moneda Digital del Banco Popular de China conjuntamente anunció que del 15 de agosto al 23 de septiembre de 2022, en la moneda Por primera vez, la plataforma puente ha completado con éxito la prueba piloto de transacción real basada en las monedas digitales de los bancos centrales de cuatro países o regiones. (Red de Observación Económica) [2022/9/29 6:02:32] Con la implementación del piloto de sobre rojo digital RMB, se ha logrado un gran avance en la prueba de la moneda digital. En esta actividad piloto de sobre rojo digital RMB de Shenzhen, un total de 1,913,8 millones de personas solicitaron calificaciones de prueba, y finalmente se seleccionaron 50,000 personas. Wang Min (seudónimo) es uno de ellos. Wen Jianning: Blockchain y la moneda digital han hecho que las finanzas de la ciencia y la tecnología sean un punto estratégico para la competencia futura del país: Wen Jianning, profesor asociado del Departamento de Estadísticas Financieras de la Universidad de Contabilidad y Finanzas de Shanghai Lixin, dijo que Shanghai necesita implementar contra- El ajuste económico cíclico y el empoderamiento económico de la Junta de Innovación Científica y Tecnológica han hecho que la estructura económica sea más razonable. Es necesario tomar la iniciativa en la práctica de la tecnología blockchain y explorar nuevos espacios para los modelos económicos emergentes. El surgimiento de tecnologías digitales modernas, como la tecnología blockchain y la moneda digital, ha convertido a la financiación de la ciencia y la tecnología en un punto estratégico para la competencia futura del país. La construcción del centro financiero internacional de Shanghái debe asumir más responsabilidades de acuerdo con las necesidades del país, cooperar con la supervisión eficiente de la política financiera del banco central y proporcionar las medidas correspondientes. Durante el período del "14.º plan quinquenal", es necesario transformar una gran cantidad de economías tradicionales en Shanghái, y los beneficios de desarrollar nuevas economías, como la moneda digital y la cadena de bloques, también son enormes. Proporciona desarrollo y utilización de redes distribuidas y autónomas, la asignación de recursos adopta un nuevo diseño de sistema de toma de decisiones descentralizado, y el mecanismo de cadena de bloques proporciona un nuevo espacio para que Shanghái explore modelos económicos emergentes. (Shangguan News) [2020/3/7] "El renminbi digital se emitió a las 6 p. m. del día 12, y fui a usarlo esa noche". Wang Min dijo a los periodistas que para probar el renminbi digital, primero debe descargar un app. Puedes pagar presentando el código de pago. Los comercios disponibles incluyen supermercados, restaurantes, ropa, etc. Se informa que la cantidad de cada sobre rojo en el sobre rojo RMB digital de Shenzhen es de 200 yuanes, y los ganadores pueden gastar sin límite en 3389 comerciantes en el distrito de Luohu que han completado la transformación del sistema RMB digital a partir de las 18:00 en el 12 a las 24:00 horas del día 18. Sin embargo, Wang Min dijo con franqueza: "La experiencia actual de usar renminbi digital es en realidad similar a Alipay, WeChat, etc. Ahora no es tan conveniente como WeChat y Alipay, y los comerciantes para elegir también son limitados". el sentimiento general de muchos experimentadores en la entrevista. Noticias | El ex presidente de CFTC pidió el establecimiento de una versión de moneda digital del dólar estadounidense: Christopher Giancarlo, ex presidente de la Comisión de Futuros de Productos Básicos de EE. UU. (CFTC), y Daniel Gorfine, ex director de innovación de CFTC, publicaron conjuntamente un artículo en el Wall Street Journal hoy, pidiendo una moneda digital Versión de moneda de USD. El dólar digital, dijo Giancarlo, estaría basado en blockchain, aprobado por el gobierno, creado y mantenido por organizaciones no gubernamentales independientes y administrado por bancos y otras instituciones de pago confiables. [2019/10/16] She Yunfeng, analista de la red de pago móvil, señaló que aunque el uso actual del renminbi digital es limitado, como moneda de curso legal, teóricamente se puede usar en todos los escenarios donde el renminbi es adecuado, lo que también depende de la transformación del extremo receptor. "La dificultad de implementar el escenario puede radicar principalmente en la transformación de todo el ecosistema digital del renminbi, incluido el equipo final de aceptación, los hábitos finales del usuario, los sistemas de compensación y liquidación, y el procesamiento de transacciones bajo una carga elevada, etc.", dijo She Yunfeng. Sin embargo, WeChat y Alipay tienen escenarios ricos, son más cómodos de usar y el sistema es estable. En este contexto, ¿cuál es la diferencia entre el lanzamiento de RMB digital y WeChat, Alipay, etc.? Instituto de Investigación de la Zona de Libre Comercio de China (Shanghai), Liu Bin, director de la Oficina de Investigación Financiera del Instituto de Reforma y Desarrollo de Pudong, señaló que la moneda digital del banco central es un pasivo del banco central y tiene reembolso legal ilimitado; mientras que WeChat , Alipay y otras monedas electrónicas se liquidan con la moneda de depósito de los bancos comerciales No son los pasivos del banco central Desde este punto de vista, existe una diferencia fundamental. Análisis del mercado de divisas digitales de 12 horas: según los datos de Huobi.pro, el último precio de transacción de BTC es de 8464,18 dólares estadounidenses, el precio más alto es de 8581,42 dólares estadounidenses, el precio más bajo es de 7568 dólares estadounidenses, el volumen de transacción es de 21635 BTC, un aumento del 3,77 %; el último precio de transacción de ETH es de 836,5 dólares estadounidenses, el precio más alto es de $846,9, el precio más bajo es de $750, el volumen de transacción es de 127541ETH, un aumento del 2,51 %; el último precio de transacción de BCH es de $1202,4, el el precio más alto es de $1235,7, el precio más bajo es de $945,93, el volumen de transacciones es de 32008 BCH, un aumento del 20,81 %; el último precio de transacción de ETC es de $20,19, el precio más alto alcanzó los US$20,41, el precio más bajo fue de US$18,12 y el El volumen de negociación fue de 332519ETC, un aumento del 4,23 %. El último precio de transacción de LTC fue de 147,91 USD, el precio más alto fue de 156,73 USD, el precio más bajo fue de 137,13 USD y el volumen de negociación fue de 155159LTC, una disminución del 0,56 %. [2018/2/8] "En esta etapa, es necesario pagar una tarifa de manejo a través del sistema de cuenta bancaria comercial de una institución de pago de terceros, lo que genera costos adicionales para los consumidores, especialmente los hogares industriales y comerciales individuales; y el posicionamiento digital RMB M0, es una moneda legal y un bien público. El sistema de renminbi digital se convertirá en un sistema de transferencia de valor gratuito y una infraestructura financiera que beneficia al público. Es decir, cuando las personas canjean y canjean renminbi digital, los bancos comerciales no cobrarán el servicio honorarios ". Hao Yi, investigador del Instituto de Investigación del Banco de China, analizó a los periodistas. Tren temprano de moneda digital 7:00: a partir de las 7:00, a excepción de Bitcoin, las monedas principales generalmente aumentaron considerablemente, y BCH aumentó un 18%. El precio promedio global de BTC es de 124 517 yuanes, un aumento de 24 horas de -2,42 %, y el volumen de negociación de 24 horas es de 122 538,8 millones; el precio promedio global de BCH es de 14 636 yuanes, una disminución de 24 horas de 18,54 %; El volumen de operaciones de 24 horas fue de 24.119,76 millones; el precio medio mundial de ETC fue de 261 yuanes, un aumento del 12,96 % en 24 horas; el volumen de operaciones de 24 horas fue de 7.623,46 millones; el precio medio mundial de LTC fue de 2.319 yuanes, un Aumento de 24 horas del 8,81%, el volumen de operaciones de 24 horas fue de 54,37 millones. [2017/12/19] Coexistencia de moneda digital y pago de terceros "A partir de la información oficial, el renminbi digital conserva el sistema de pago y liquidación existente en la mayor medida posible, es decir, WeChat y Alipay seguirán existiendo después de la operación oficial del renminbi digital, la coexistencia de la moneda digital y la moneda electrónica, y el uso simultáneo de billeteras RMB digitales, billeteras WeChat y billeteras Alipay", dijo Hao Yi. Chen Wenbu, director del Centro de Investigación de Economía Digital de la Facultad de Finanzas de la Universidad de Finanzas y Economía del Suroeste, cree que en el momento en que el pago de terceros es tan conveniente, la escala absoluta del uso de efectivo sigue siendo relativamente grande, lo que muestra que la promoción de la moneda legal digital puede llenar el vacío en el mercado, no necesariamente para tomar el primer lugar. El mercado de agencias de pago de terceros; y debido al anonimato controlable que se espera que logre el renminbi digital, la creciente atención del público a la privacidad de la información personal en la era de la economía digital también proporciona una garantía para el mercado incremental de la moneda digital del banco central. "Bajo las circunstancias de cuán convenientes son los pagos de Alipay y WeChat, es difícil que el renminbi digital refleje una mayor conveniencia que las soluciones de pago existentes en escenarios generales normales, y se pueden hacer más artículos en la dimensión de la seguridad", dijo Chen Wenru. Xue Hongyan, vicepresidente del Suning Financial Research Institute, también cree que la moneda digital del banco central no tiene intención de competir con los pagos móviles. "Con la fuerte penetración de la moneda de curso legal, la moneda digital del banco central puede lograr fácilmente una amplia cobertura de la cantidad de usuarios y escenarios de pago, lo que inevitablemente generará envidia en muchas aplicaciones de banca móvil. Sin embargo, el posicionamiento del efectivo significa que los bancos no pagarán interés en la moneda digital del banco central. La moneda digital del banco central tiene un fuerte atributo de 'cambio', y los residentes, naturalmente, no están dispuestos a poseerla en grandes cantidades. El límite en el número de tenencias de los residentes limita fundamentalmente su capacidad para penetrar escenarios de pago Por el contrario, ya sea que se trate de un banco, los depósitos a la vista, los fondos en divisas con cuotas limitadas de transacciones en tiempo real y las herramientas de pago de crédito representadas por tarjetas de crédito, permiten a los usuarios disfrutar de la doble bonificación de flexibilidad de transacciones en tiempo real y rendimientos de activos que devengan intereses. Solo esas herramientas están profundamente arraigadas en los corazones de los usuarios y pueden representar la tendencia de pago convencional.” Hao Yi dijo a los periodistas que las instituciones de pago de terceros establecen artificialmente barreras de transacción para la competencia. Por ejemplo, WeChat y Alipay bloquean los métodos de pago de cada uno en sus respectivos escenarios de aplicación, lo que provoca obstáculos en las transacciones y aumenta los costos de pago y las cargas de uso adicionales de los usuarios. "Por un lado, el renminbi digital es una moneda legal y tiene una solvencia legal ilimitada, lo que puede derribar de manera efectiva las barreras transaccionales existentes; construir una infraestructura financiera estándar unificada, reducir el desperdicio de recursos causado por estándares inconsistentes y barreras transaccionales, y ahorrar costos de transacción ". Al hablar sobre la importancia de la emisión de moneda digital del banco central, Yang Jun, investigador de blockchain y moneda digital, agregó: En comparación con el efectivo, la moneda digital puede rastrear el flujo de fondos, lo que puede mejorar la eficiencia de la regulación monetaria del banco central, y resuelve efectivamente el problema de que las características procíclicas de las propias instituciones financieras conducen a la incapacidad del ajuste contracíclico del banco central para ser óptimo.El banco central analiza el flujo de fondos, diferentes precios de liquidez pueden establecerse para los diferentes demandantes de capital, a fin de realizar la regulación y control de la estructura crediticia de los bancos comerciales. Al mismo tiempo, la trazabilidad de la moneda digital también se convertirá en un arma regulatoria para los "tres antis" (antilavado de dinero, antifinanciamiento del terrorismo y antievasión fiscal), y promoverá el desarrollo de tecnología de cumplimiento. Vale la pena mencionar que, además de la sucursal central de Shenzhen del Banco Popular de China y la Administración de Datos del Servicio del Gobierno Municipal de Shenzhen, los participantes en este evento también incluyeron cuatro bancos estatales: China Bank, Agriculture Bank, Industry Bank , y Construction Bank, Sucursal de Shenzhen. Al participar en la lotería, el solicitante elegirá de antemano uno de los cuatro principales bancos de Industria, Agricultura, China y Construcción como el banco para recibir el sobre rojo digital en RMB. En la noche del 11 de octubre, la Oficina General del Comité Central y la Oficina del Consejo de Estado emitieron el "Plan de Implementación para el Proyecto Piloto de Reforma Integral de la Zona de Demostración Pionera de Shenzhen para la Construcción del Socialismo con Características Chinas (2020-2025)" (en adelante referido como el "Plan"), que aclaró que el futuro de Shenzhen cinco objetivos principales para el año. Desde la perspectiva de términos específicos, el "Plan" brinda un apoyo clave para el desarrollo de la industria financiera de Shenzhen desde tres aspectos. Se menciona que se debe establecer una plataforma de innovación de tecnología financiera sobre la base de la subsidiaria de Shenzhen del Instituto de Investigación de Moneda Digital. del Banco Popular de China; apoyar el desarrollo de pruebas piloto cerradas internas de RMB digital para promover el desarrollo y la aplicación del renminbi digital y la cooperación internacional. En este contexto, los expertos de la industria creen que será prometedor para las instituciones bancarias tomar la iniciativa en la implementación del renminbi digital. "Elija un banco diferente para abrir una billetera digital renminbi, y el usuario puede convertirse en un usuario digital renminbi del banco, y los datos de usuario correspondientes estarán en manos del banco. Bajo el entorno de prueba actual, la experiencia de billetera del cuatro bancos principales basados ​​​​en la aplicación digital renminbi son diferentes. Es lo mismo, y no se puede descartar la posibilidad de funciones personalizadas en el futuro ", analizó She Yunfeng. "En la actualidad, el mayor atractivo de la moneda digital para los bancos comerciales es la acumulación de datos de transacciones de pago que se espera que formen sus herramientas de pago minorista, a fin de promover que los bancos enriquezcan las líneas de productos financieros minoristas en función de estos datos. Sin embargo, es necesario determinar el banco central y los bancos comerciales.Con respecto a los derechos de posesión y uso de los datos de transacciones, los datos relevantes no deben usarse solo para la revisión del cumplimiento, sino que el valor de los datos debe utilizarse en su totalidad bajo la premisa del cumplimiento. Chen Wen analizó al reportero. Hao Yi puso como ejemplo que en los escenarios corporativos de los bancos comerciales, los préstamos a las pequeñas, medianas y microempresas siempre han sido un problema para los bancos comerciales. La principal dificultad radica en la asimetría de información entre el prestatario y el prestamista. La operación de digital el renminbi puede aliviar la asimetría de la información en gran medida. "Cuando los clientes corporativos solicitan préstamos, los bancos comerciales pueden utilizar los datos generados por la circulación del renminbi digital para recopilar y clasificar la información de gestión comercial propia de la empresa, la información comercial sobre la cadena de suministro de la empresa, la información de gestión relacionada con las operaciones comerciales, etc. , lo que ayudará a obtener una comprensión integral de la empresa en el banco comercial", señaló Hao Yi. Hao Yi también sugirió que los bancos comerciales pueden comercializar activamente de acuerdo con el uso del renminbi digital por parte de los clientes, es decir, mediante el análisis de la inversión y la gestión financiera, el comercio de acciones, el cambio de divisas y otra información de los clientes, pueden representar con precisión a los clientes. los riesgos juegan un papel fundamental. Jin Tian, ​​investigador especial del Instituto de Investigación de Economía Digital de la Universidad de Economía y Derecho de Zhongnan, dijo a los periodistas: "Si el renminbi digital se convierte en un método de pago importante para los usuarios en el futuro, la elección del canal bancario por parte del usuario puede tener un mayor impacto en su adherencia y lealtad...{ }

Tags：

XMR