La esencia del RMB digital está plasmada en su patente de billetera

Prólogo: si la moneda digital puede desempeñar su papel, las rutas técnicas, las medidas de control y prevención de riesgos y las medidas de seguridad son la base, pero la aplicación es la clave. Solo una moneda digital legal fácil de usar que sea aceptada por el público y el mercado tiene vitalidad y puede realmente complementar o reemplazar las monedas tradicionales. Como importante portador de circulación e infraestructura de aplicaciones de RMB en la era digital, el diseño de la billetera digital de RMB está relacionado con el éxito o el fracaso del RMB digital.

Este artículo es el precursor de la investigación de patentes de billetera digital RMB, y otros resultados de investigación relacionados se publicarán en un futuro próximo, así que permanezca atento.

1. La situación del piloto RMB digital

El 9 de octubre de 2020, el gobierno municipal de Shenzhen y el Banco Popular de China lanzaron la actividad "Luohu Digital RMB Red Envelope" en el distrito de Luohu. Hasta el 18 de octubre de 2020, casi 50 000 ciudadanos de Shenzhen participaron en esta actividad y se han realizado más de 60 000 transacciones. se ha completado en más de 3.000 comerciantes que han completado la transformación del sistema de renminbi digital, y se ha concluido con éxito la primera prueba pública a pequeña escala del renminbi digital. Posteriormente, en la tarde del 31 de diciembre, Shenzhen lanzó la segunda ronda de proyectos piloto de sobre rojo de renminbi digital. El área piloto es Futian. Esta es también la segunda actividad piloto de renminbi digital en Shenzhen después de Luohu.

Tras la exitosa prueba del renminbi digital en Shenzhen, en diciembre de 2020, la actividad del sobre rojo del renminbi digital lanzada en Suzhou volvió a ser el centro de atención. En la actividad de sobres rojos piloto de renminbi digital de Suzhou, además de duplicar el número y la cantidad de sobres rojos en comparación con el piloto de Shenzhen, también se han logrado escenarios de experiencia de pago y consumo avanzados. Por un lado, la experiencia de pago fuera de línea se ha abierto a algunas personas por primera vez Por otro lado, es la primera vez que la escena de pago se ha extendido a en línea.

El producto de gestión de fondos de prepago de contrato inteligente de renminbi digital del banco central "Yuan Guanjia" se lanzó oficialmente: el 8 de septiembre, el Instituto de Investigación de Moneda Digital del Banco Popular de China lanzó el contrato inteligente de prepago de renminbi digital en la 2.ª edición de China (Beijing) Digital Finance Foro en 2022 sobre el 8. Producto de gestión de fondos - "Yuan Guan Jia". "Yuan Guanjia" implementa contratos inteligentes en monederos digitales en RMB para brindar soluciones para evitar que los comerciantes malversen fondos y proteger los derechos e intereses de los usuarios en escenarios de servicio al consumidor prepago. (Prensa financiera asociada) [2022/9/8 13:15:57]

En diciembre de 2020, Beijing también lanzó un piloto a pequeña escala de renminbi digital. El 29 de diciembre, se lanzó la aplicación piloto de los Juegos Olímpicos de Invierno de Beijing en renminbi digital en la línea del aeropuerto de Daxing del metro de Beijing. Se invitó al campeón mundial de patinaje artístico Shen Xue y a otros experimentadores del evento a abrir billeteras digitales en renminbi, usar renminbi digital para comprar boletos de metro de la línea del aeropuerto de Daxing y experimentar el uso de billeteras digitales para dispositivos portátiles en renminbi: los guantes de esquí "tocan" para ingresar a través de las puertas del metro. .de pie El mismo día, se lanzó una prueba de escenario de aplicación de renminbi digital en una cafetería en el edificio Jintang, al oeste del puente Lize, distrito de Fengtai, Beijing.Los consumidores autorizados ya pueden usar billeteras digitales en renminbi para pagar diversos productos.

Al ingresar a 2021, algunas ciudades piloto han comenzado intensamente una nueva ronda de trabajo de prueba piloto del renminbi digital: el 5 de enero, el renminbi digital realizó el modo de pago de "billetera dura" separado de los teléfonos móviles por primera vez en Shanghái. El 26 de enero, el distrito de Longhua de Shenzhen celebró el evento "Sobres rojos del festival de primavera RMB digital de Longhua". El 30 de enero, se informó que la Sucursal de Qingdao del Banco Agrícola de China había comenzado a promover internamente una billetera digital en RMB.

Zhangjiakou: El volumen de transacciones de renminbi digital supera los 3100 millones de yuanes: Jinse Finance informó que, según los últimos datos revelados por Zhangjiakou News Network, al 31 de marzo, Zhangjiakou, la ciudad que albergará los Juegos Olímpicos y Paralímpicos de Invierno de Beijing 2022, ha registrado renminbi digital El número de escenarios (comerciantes) alcanzó los 55.000, el número de transacciones superó los 4,51 millones y el monto de la transacción superó los 3.100 millones de yuanes. Especialmente durante los Juegos Olímpicos y Paralímpicos de Invierno, el número de transacciones digitales en RMB en el área central superó las 27.000, con un monto de transacción de más de 5,2 millones de yuanes. [2022/4/15 14:27:36]

2. Comprensión profunda del renminbi digital, comenzando por la billetera

Aunque no existe un cronograma claro para el lanzamiento oficial del renminbi digital, en comparación con la investigación y el desarrollo de la moneda digital del banco central en otros países y regiones, China ya ha tomado la delantera en investigación y desarrollo y trabajo piloto en campos relacionados. Augustin Carstens, presidente del Banco de Pagos Internacionales, declaró en un discurso público en enero de 2021 que algunos bancos centrales han pasado de la investigación y el desarrollo internos a las pruebas públicas, incluida una prueba a gran escala del renminbi digital en China. Sin embargo, es indudable que este innovador experimento de "cruzar el río al palpar las piedras" todavía está lleno de muchas incógnitas e incertidumbres, por lo que ha suscitado una gran atención y debate. No se debe evitar el transporte de circulación de renminbi. En la información de patente relacionada con el renminbi digital, el portador de circulación del renminbi digital generalmente se denomina "billetera" o "tarjeta con chip".

Securities Times: Todos los principales bancos estatales están promoviendo el renminbi digital, que se puede usar en el metro y los centros comerciales: en la actualidad, los bancos estatales como Industrial, China, Construction, Communications y Postal Savings han comenzado a promover el renminbi digital. billeteras En estos establecimientos bancarios, los usuarios no necesitan llevar documentos ni tarjetas bancarias, solo deben completar la información, solicitar una lista blanca y abrir una billetera, y luego pueden participar en la prueba de renminbi digital. Algunos observadores señalaron que los seis principales bancos estatales como instituciones operativas se han desarrollado desde el "sistema de invitación interno" inicial hasta el "sistema de invitación extensivo" en la prueba de billeteras personales digitales en RMB, y los bancos estatales siguen siendo los operadores principales. A medida que el piloto continúa desarrollándose, el análisis cree que ha surgido un modelo integral de supervisión unificada de la aplicación del banco central + operación de subcarteras por parte de varios bancos, y puede ser la forma final. (Tiempos de valores) [2021/3/29 19:25:15]

Según la información publicada, a fines de noviembre de 2020, el Instituto de Investigación de Moneda Digital del Banco Popular de China, el Instituto de Investigación de Ciencia y Tecnología de Impresión del Banco Popular de China, China Banknote Credit Card Industry Development Co., Ltd Hangzhou Blockchain Technology Research Institute y China Banknote Credit Card Industry Development Co., Ltd. Co., Ltd. Beijing Smart Card Technology Research Institute y otros cuatro institutos de investigación del "banco central" han solicitado un total de 97 patentes relacionadas con la tecnología digital. renminbi, incluidas 23 patentes relacionadas con "carteras" y 23 patentes relacionadas con "tarjetas con chip". 13 artículos.

Este artículo se centra principalmente en 23 patentes relacionadas con monederos digitales en RMB y lleva a cabo una investigación en profundidad y clasifica la lógica comercial de los monederos digitales en RMB desde la perspectiva de las patentes. Cabe señalar que, si bien el portador de circulación del renminbi digital puede entenderse hasta cierto punto a través de las patentes relevantes de billeteras y tarjetas con chip, esta información de patente solo puede usarse como referencia para la viabilidad técnica. Histéresis, la circulación del renminbi digital portador lanzado oficialmente en el futuro es probable que difiera en diversos grados de los detalles reflejados en la patente.

Universidad Jiaotong de Shanghái Hu Jie: El RMB digital es una moneda legal y no tiene la misma dimensión que WeChat y Alipay: Hu Jie, profesor de práctica en el Instituto Avanzado de Finanzas de Shanghái, Universidad Jiao Tong de Shanghái, dijo que la moneda digital es una moneda de curso legal, y WeChat y Alipay son herramientas de pago de terceros en una dimensión. Hu Jie cree que la moneda digital del banco central reemplazará parte del efectivo, pero no reemplazará por completo los billetes, especialmente para el grupo de personas mayores que aún tienen demanda de billetes, y los billetes tienen características como el anonimato. Por lo tanto, en un futuro previsible, la moneda digital, los billetes y las monedas en RMB coexistirán durante mucho tiempo. (Sina Blockchain) [2021/3/22 19:06:39]

3. El diseño de la billetera RMB digital considera completamente el sistema binario de descubrimiento de moneda

Se debe llevar cualquier moneda, por lo que el renminbi digital también debe incorporarse o llevarse en la billetera de renminbi digital.

la emisión de moneda de mi país generalmente debe seguir el sistema dual del banco central a los bancos comerciales, y la mayoría de las actividades sociales y económicas actuales deben llevarse a cabo en función del sistema de cuentas de los bancos comerciales. Por lo tanto, la billetera digital RMB actual es más diseñado con el sistema de cuentas bancarias, para aprovechar al máximo la infraestructura de TI y el sistema de aplicaciones y servicios maduros del banco, reducir el umbral para la promoción del renminbi digital, mejorar la comodidad y la flexibilidad del uso del renminbi digital y, finalmente, llegar a la más grande grupo de usuario.

Para evitar el impacto del establecimiento separado del sistema de renminbi digital en el sistema bancario existente, y para maximizar la protección de la inversión en el sistema de TI existente de los bancos comerciales, el diseño específico del renminbi digital no solo sigue el sistema dual de emisión de moneda, y el atributo de billetera digital renminbi se introduce en el sistema de cuenta tradicional de los bancos comerciales para darse cuenta de que una cuenta bancaria puede administrar tanto el dinero electrónico existente como el renminbi digital. Con un diseño de este tipo, el banco de cuentas sigue gestionando sustancialmente los clientes y las cuentas, y no hará que los bancos comerciales sean canalizados o marginados.

Lakala brinda a los comerciantes conocimientos básicos sobre el renminbi digital y capacitación sobre el proceso de aceptación: la persona a cargo de Lakala dijo que actualmente está expandiendo los comerciantes que aceptan el renminbi digital en Suzhou, Chengdu, Shenzhen y Xiongan. En el piloto del renminbi digital, Lakala brinda a los comerciantes soporte técnico y capacitación sobre los conocimientos básicos del renminbi digital y el proceso de aceptación. (Diario de Información Económica) [15/12/2020 15:12:31]

4. La billetera digital RMB es un proveedor digital que puede completar el pago de forma independiente y respaldar otras necesidades financieras

Las billeteras electrónicas o digitales existentes se basan todas en el sistema de cuentas, y la función de la billetera es una extensión de la función de la cuenta, o algunas billeteras son solo una entrada o un medio para acceder a la cuenta. Por lo tanto, estas billeteras no son billeteras independientes, sino que se basan en el sistema de cuenta original. Debido a esto, las transacciones en las que participan estas billeteras son en realidad las transacciones del sistema de cuentas detrás de ellas. La billetera en sí no almacena fondos o activos reales, sino que solo sirve como una pantalla frontal de los datos y funciones contables. del sistema de cuentas de fondo. Además, existe otro tipo de monedero electrónico que existe como un acceso agregado a tarjetas bancarias u otros medios de tarjeta. Este tipo de monedero es solo la gestión agregada de las funciones de la tarjeta. Las funciones están encapsuladas para lograr un acceso de entrada única y simplificar la complejidad de operaciones multitarjeta de los usuarios. Este tipo de monedero electrónico agregado no es un monedero con operaciones directas de fondos y funciones de procesamiento de transacciones en el verdadero sentido.

En cuanto a la criptomoneda desarrollada en base a la tecnología de cadena de bloques representada por Bitcoin, su billetera correspondiente se utiliza principalmente para guardar la clave privada y firmar transacciones para la moneda cifrada registrada en la cadena de bloques. Este tipo de billetera es más como una caja de seguridad para direcciones o llaves, y no tiene la función de almacenar fondos o activos. Al mismo tiempo, la mayoría de estas billeteras son anónimas y no tienen nada que ver con la identidad real de los usuarios, por lo que no pueden integrarse con la infraestructura financiera existente. Y cualquiera puede generar una nueva dirección de billetera y transferir activos digitales a cualquier dirección a través de la clave privada. Una vez que el destino de la transferencia es incorrecto, no se puede recuperar.

Aunque la billetera digital en RMB está conectada con el sistema de cuenta existente de acuerdo con los requisitos de gestión de la institución emisora, no se basa únicamente en la interfaz de operación y visualización frontal del sistema de contabilidad central de la red. La billetera de terminal del renminbi digital se basa en el módulo de seguridad local y el sistema operativo del entorno operativo de la terminal (como dispositivos móviles, etc.), lo que proporciona una operación de billetera independiente totalmente localizada y soporte funcional. Por lo tanto, el monedero digital en RMB no solo es diferente de los monederos basados ​​en cuentas, sino también de los monederos de criptomonedas sin gestión del emisor, sino que es un operador digital que realmente puede reemplazar la moneda física para completar los pagos y respaldar otras necesidades financieras y comerciales.

5. El diseño general de la billetera digital RMB

El diseño de la arquitectura general de la billetera digital en renminbi incluye procesos tales como solicitud de billetera, vinculación, desvinculación, pago, consulta, intercambio de depósito por renminbi digital, intercambio de renminbi digital por depósito y cancelación.

De acuerdo con la información relevante de la patente, el sistema de billetera de RMB digital se compone principalmente de dos sistemas principales: "sistema bancario de cuenta" y "sistema de moneda digital del banco emisor de billetes". El sistema de moneda digital del banco emisor de billetes no está orientado directamente a los usuarios. El sistema de cuenta bancaria es relativamente complejo e incluye: sistema de acceso de usuario de cuenta bancaria, sistema de autenticación de acceso a cuenta bancaria, sistema de autenticación de acceso a cuenta bancaria, sistema central de cuenta bancaria y sistema de moneda digital de cuenta bancaria.

El sistema de acceso de usuario de la cuenta bancaria está orientado directamente a los usuarios y se utiliza para proporcionar a los usuarios acceso frontal basado en la página web o en la aplicación, o para proporcionar a los proveedores de servicios de aplicaciones acceso basado en API, y para proporcionar funciones de servicio de cuenta y billetera; los usuarios aquí incluyen usuarios individuales y usuarios empresariales. El sistema central de cuenta bancaria se utiliza para manejar la contabilidad, las transacciones, etc. de la cuenta bancaria del usuario. El sistema de moneda digital del banco de la cuenta administra la biblioteca bancaria del banco de la cuenta, la billetera del usuario y la emisión de la CA responsable de la apertura de la billetera del usuario, etc., y llama al sistema de moneda digital del banco emisor para completar las funciones subyacentes de la moneda digital final, tales como: aplicación de billetera de moneda digital, cancelación, transferencia de moneda digital, etc.

Desde la perspectiva de la aplicación, los monederos digitales de RMB se pueden dividir en monederos digitales de aplicaciones de RMB (denominados "carteras de aplicaciones") y monederos digitales de RMB bancarios (denominados "carteras bancarias" o "carteras de pago"). La cartera de aplicaciones proporciona servicios de aplicaciones digitales en RMB para empresas e individuos por parte de entidades no bancarias, incluidos varios servicios financieros, comercio electrónico y otros servicios de escenarios de aplicaciones de Internet. Los monederos bancarios son monederos digitales en renminbi basados ​​en extensiones de cuentas bancarias. Los bancos brindan a empresas y particulares servicios de custodia, intercambio y pago digitales basados ​​en renminbi. La billetera bancaria proporciona una interfaz para la billetera de la aplicación, y la billetera de la aplicación se puede vincular a la billetera del banco después de ser autorizada por el usuario, de modo que se pueda llamar a la interfaz de la billetera del banco a través de la billetera de la aplicación y las funciones básicas de la billetera del banco. puede ser accesible.

Además, la información relevante de la patente señala que la billetera bancaria es relativamente liviana y solo proporciona el control de seguridad y los atributos necesarios relacionados con la cuenta, centrándose en la gestión del renminbi digital. La billetera bancaria es igual que la cuenta básica o un tipo de cuenta con fuerte autenticación de nombre real; la billetera de aplicaciones es más pesada, sus funciones se extenderán a varias capas de visualización y capas de aplicaciones, y la competitividad central de los proveedores de servicios de billetera de aplicaciones se puede presentar completamente a través de billeteras de aplicaciones.

6. Diagrama de patentes: diez preguntas relacionadas con las billeteras digitales en RMB

Hay un total de 23 patentes relacionadas con la "cartera" digital de renminbi, que elaboran el diseño de la billetera digital de renminbi. Dado que las patentes relevantes describen todos los aspectos del diseño de la billetera digital en renminbi en detalle, es difícil tener una comprensión profunda de la lógica comercial y las características principales de la billetera digital en renminbi sin resolverlo. Por lo tanto, usamos específicamente el formulario de un diagrama de flujo, dio una explicación detallada de diez temas relacionados con la billetera digital renminbi. Este es solo un diagrama de flujo parcial de la billetera digital en RMB para el pago. Se publicarán más diagramas de flujo de patentes relacionados con la billetera digital en RMB uno tras otro, así que permanezca atento.

Figura: Diagrama de flujo parcial de la billetera RMB digital para pago

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