Mu Changchun: reflexiones sobre el "anonimato controlable" del RMB digital

El "anonimato controlable" es una característica importante del renminbi digital. En la actualidad, la prueba piloto del renminbi digital avanza de manera constante. En consecuencia, hay muchas discusiones sobre el "anonimato controlable" del renminbi digital. A algunas personas les preocupa que la posesión por parte del banco central de la información de las transacciones del usuario infrinja la privacidad del usuario. Algunas personas apoyan la regulación precisa del banco central al tener más información. Algunas personas piensan que la naturaleza anónima del renminbi digital hará que el renminbi digital sea una herramienta criminal. . El 20 de marzo de 2021, en la Cumbre Económica 2021 del Foro de Desarrollo de China, Mu Changchun, director del Instituto de Investigación de Moneda Digital del Banco Popular de China, explicó el "anonimato controlable" del renminbi digital. El Instituto de Investigación de Tecnología Financiera de la Universidad Renmin de China (WeChat ID: ruc_fintech) resolvió esto.

Introducción

El renminbi digital es una moneda legal en forma digital emitida por el Banco Popular de China. Es operado por agencias operativas designadas y se cambia al público. Se basa en un sistema de cuentas generalizado y admite la función de acoplamiento flexible de las cuentas bancarias. es equivalente a billetes y monedas Tiene características de valor y Compensación, soporta anonimato controlable. Entre ellos, el "anonimato controlable" es una característica importante del renminbi digital. Por un lado, refleja su posicionamiento M0 y garantiza la demanda razonable del público de transacciones anónimas y protección de información personal, evasión de impuestos y otros actos ilegales y delictivos. y las necesidades objetivas de mantener la seguridad financiera.

Mu Changchun: El renminbi digital adopta una estructura centralizada y las transacciones entre instituciones se transfieren a través del banco central: el 16 de julio, Mu Changchun, director del instituto de investigación de moneda digital del banco central, dijo que en la capa de transacciones del renminbi digital sistema de pago, con el fin de admitir alta simultaneidad, baja latencia, lo que permite al público mantener directamente los créditos del banco central, adoptando una arquitectura centralizada, todas las transacciones interinstitucionales se transfieren a través del lado del banco central; al mismo tiempo, una expresión digital en RMB basado en cadenas cifradas está diseñado para mantener la seguridad, evitar características como el doble gasto y la imposibilidad de falsificar también pueden cargar contratos inteligentes con funciones relacionadas con la moneda para promover la innovación del modelo de negocio y convertirse en un catalizador para las actividades económicas digitales. (Red de valores de China) [2021/7/16 0:58:00]

1. Anonimato

El anonimato es para satisfacer las necesidades de pago anónimo razonable y protección de la privacidad.

Las herramientas de pago actuales, ya sea una tarjeta bancaria, WeChat o Alipay, están todas vinculadas al sistema de cuentas bancarias. La apertura de cuentas bancarias es un sistema de nombre real, que no puede satisfacer la demanda de anonimato.

El renminbi digital está vagamente asociado con las cuentas bancarias, que técnicamente pueden lograr pequeñas cantidades de anonimato. La billetera adopta un diseño de clasificación jerárquica y se abren diferentes niveles de billeteras digitales según el grado de KYC (Conozca a su cliente) para satisfacer las diferentes necesidades de pago del público. Entre ellos, la billetera con la fuerza KYC más débil es una billetera anónima, que se puede abrir solo con un número de teléfono móvil. Por supuesto, este tipo de billetera tiene el saldo más bajo y el límite de transacciones diarias, que solo puede satisfacer las necesidades diarias de pagos pequeños. . Si desea realizar pagos grandes, debe actualizar su billetera, y el saldo de la billetera y el límite de pago aumentarán a medida que aumente la fuerza de KYC. La consideración de este diseño es satisfacer las necesidades razonables de protección de la privacidad del público, por un lado, y evitar el riesgo de grandes transacciones sospechosas, por el otro.

Mu Changchun: Gestión general de la información del renminbi digital y desarrollo de la plataforma ecológica de billetera: según las noticias del 25 de octubre, Mu Changchun, director del Instituto de Investigación de Moneda Digital del Banco Popular de China, declaró en la Cumbre Financiera Bund 2020 que es necesaria para coordinar la gestión de la información digital renminbi. Coordinar la gestión de billeteras digitales renminbi, unificar el sistema cognitivo digital renminbi y reducir efectivamente los costos de lucha contra la falsificación.De acuerdo con el principio de operación de dos niveles, el banco central y las agencias operativas designadas desarrollarán conjuntamente la plataforma ecológica de billetera mediante la adopción de un método de construcción conjunta y compartición. Al mismo tiempo para lograr su propia identidad visual y funciones características. (Prensa financiera asociada) [2020/10/25]

Algunas personas dicen que el banco central puede verificar el número de teléfono móvil del operador de telecomunicaciones para obtener la información de identidad real del usuario. En realidad, esto es un malentendido. Aunque los departamentos de pago de los operadores de telecomunicaciones también han participado en la investigación y el desarrollo del renminbi digital, de acuerdo con las leyes y reglamentos nacionales pertinentes vigentes, los operadores de telecomunicaciones no pueden divulgar información de clientes de teléfonos móviles a terceros, como como el banco central y, por supuesto, no se les permite operar renminbi digital para ellos mismos.El departamento de RMB proporciona. Por lo tanto, la billetera abierta con el número de teléfono móvil es completamente anónima para el Banco Popular de China y varias instituciones operativas.

El segundo es impulsar el diseño de la billetera secundaria, que puede proteger la privacidad personal.

En la experiencia piloto inicial, es posible que haya notado un detalle: la billetera RMB digital puede abrir una billetera secundaria y enviarla a la plataforma de comercio electrónico. Resulta que está comprando en una plataforma de comercio electrónico. En el proceso de pago, debe usar una pasarela de pago o vincular una tarjeta para abrir un pago rápido y completar toda su información de pago. ¿Cuáles son las consecuencias de este enfoque? La plataforma de comercio electrónico sabrá toda su información. Cierta información personal no debe ser conocida por la plataforma, al igual que cuando compras un repollo en un puesto en la calle, el propietario del puesto no debe conocer el código de seguridad CVV de tu tarjeta de crédito.

Mu Changchun: Proporcionaremos moneda del banco central digital inclusiva y fácil de usar: en el segundo Foro de la Cumbre Financiera del Bund, Mu Changchun, director del Instituto de Investigación de Moneda Digital del Banco Central, dijo que en el proceso de emisión del renminbi digital, el Por un lado, todos los bancos comerciales también deben participar en los servicios de circulación. Por otro lado, también deben garantizar que todas las personas, incluidas las áreas pobres y los grupos digitalmente desfavorecidos, reciban una moneda del banco central digital inclusiva y fácil de usar para evitar la brecha digital y la exclusión financiera. También hemos estado desarrollando productos digitales en renminbi adecuados para las personas mayores y aquellos que rechazan el uso de terminales inteligentes. (Una fortuna) [2020/10/25]

Cuando se utiliza el renminbi digital para pagar, empaquetamos la información de pago del usuario para encriptarla y enviarla a la plataforma de comercio electrónico en forma de una sub-billetera.La plataforma no conoce su información personal, lo que garantiza la protección de la privacidad de la cuenta del usuario. información central.

Además, también hemos realizado mucho diseño técnico e institucional para garantizar la privacidad y seguridad de los usuarios. Por ejemplo, las billeteras digitales en RMB se procesan con tecnología de anonimización de ID, y los datos relacionados con la información personal entre todas las billeteras son anónimos para las contrapartes, las agencias operativas y otras organizaciones comerciales. El renminbi digital establece un sistema de protección de información personal y un mecanismo de gestión de control interno en estricta conformidad con los requisitos de las leyes, reglamentos y normas técnicas pertinentes, como la "Ley de Seguridad Cibernética", el "Código Civil", la "Tecnología de Seguridad de la Información". Especificaciones de seguridad de la información personal", y controla toda la información del cliente. Desidentifique el procesamiento, implemente el proceso de gestión de protección de la información del cliente y garantice la seguridad de la información personal. En resumen, la protección de la privacidad del usuario por el renminbi digital es el nivel más alto entre las herramientas de pago actuales.

Voz | Banco Central Mu Changchun: Es posible explorar la cooperación de las monedas digitales de los bancos centrales para resolver problemas de pagos transfronterizos: Mu Changchun, director del Instituto de Investigación de Monedas Digitales del Banco Popular de China, el día 10 "El 10th Caixin Summit: An Open China and the World "Dijo que la moneda estable global no soberana se ha "apagado", y la moneda estable regional no soberana y la moneda estable global no soberana son solo "cincuenta pasos y cien pasos" relación, y se enfrentarán al mismo resultado. Sin embargo, se puede explorar para resolver el problema del pago transfronterizo a través de la cooperación de las monedas digitales del banco central. [2019/11/10]

Dos, controlables

Medios controlables: mientras protegemos las necesidades razonables de anonimato, también debemos mantener la capacidad de combatir los delitos. Ambos lados no deben ser demasiado sesgados, cualquiera que sea el lado sesgado, habrá problemas muy grandes.

Una es que el anonimato de la moneda digital del banco central es un anonimato limitado bajo la premisa de que los riesgos son controlables. Una moneda digital del banco central completamente anónima no es factible. Agustín Carstens, presidente del Banco de Pagos Internacionales, señaló claramente en "El futuro de la moneda digital y el sistema monetario" que el concepto de anonimato total no es práctico y que no existirá un sistema completamente anónimo. Él cree que la gran mayoría de los usuarios aceptará que la información básica la conserve una institución de confianza, como un banco o un departamento de servicio público. Conservar una determinada identidad es crucial para la seguridad del sistema de pago, la lucha contra la corrupción y el dinero. blanqueo de capitales y financiación del terrorismo. Es necesario encontrar un equilibrio entre la comodidad y la trazabilidad. Del mismo modo, el informe "Moneda digital del banco central: principios básicos y características principales", compilado y publicado conjuntamente por el Banco de Pagos Internacionales, el Banco Central Europeo, la Reserva Federal y otros siete bancos centrales también rechazó la posibilidad de anonimato completo. señaló que "aunque algunas personas piensan que la moneda digital del banco central El principal beneficio posible es cierto grado de anonimato para los pagos electrónicos, pero el anonimato completo no es razonable. Aunque los requisitos de lucha contra el lavado de dinero y la financiación del terrorismo no son el núcleo objetivos del banco central, no serán la principal razón para la emisión de las motivaciones de la moneda digital del banco central, pero las monedas digitales del banco central deben diseñarse para cumplir con estos requisitos”.

Voz | Mu Changchun del banco central: La moneda digital del banco central pronto se lanzará y adoptará un sistema operativo de dos niveles: Mu Changchun, subdirector del Departamento de Pago y Liquidación del Banco Popular de China, dijo en la tercera China Finance Forty Forum que la moneda digital del banco central se lanzará pronto y adoptará un sistema operativo de dos niveles, es decir, la capa superior es el Banco Popular de China y la segunda capa son las instituciones comerciales. Con respecto a por qué la moneda digital del banco central elige un "sistema operativo de dos niveles", Mu Changchun explicó: 1. La moneda digital del banco central debe enfrentar la escena minorista y el público, mientras que el desempeño de Bitcoin y Libra no puede cumplir con una alta concurrencia. un período de investigación, se decidió adoptar un sistema de dos capas. 2. La emisión de moneda digital del banco central por parte de los principales países es un proyecto sistemático complejo. 3. El sistema de aplicación y servicio de infraestructura de TI de los bancos comerciales y otras instituciones es relativamente maduro, con una gran base de usuarios y se han formado hábitos de servicio, el grupo de talentos es relativamente suficiente y hay muchos expertos en TI, una cierta cantidad de experiencia se ha acumulado. 4. A través del diseño de operación de dos niveles, se puede evitar la concentración excesiva de riesgos en un solo individuo. 5. La entrega de un solo nivel conducirá a la "desintermediación financiera". La liberación directa de moneda digital por parte del banco central al público tendrá un efecto de desplazamiento en los depósitos de los bancos comerciales y afectará la capacidad de los bancos comerciales para emitir préstamos; en casos extremos, también subvertirá el sistema financiero existente y una "gran unificación Aparece la situación en la que el banco central domina el mundo. 6. El sistema de dos niveles no cambiará la relación acreedor-deudor de la moneda en circulación, ni cambiará el sistema de entrega de moneda existente y la estructura de la cuenta binaria, ni afectará el mecanismo de transmisión de la política monetaria existente. 7. El banco central no presupondrá una ruta técnica, y se puede utilizar cualquier tecnología avanzada en la investigación y el desarrollo de la moneda digital del banco central; el límite entre el pago electrónico y la moneda digital del banco central es borroso; las fuerzas del mercado pueden ser completamente movilizados para lograr la optimización del sistema a través de la competencia. (CadenaDD)[2019/8/10]

La segunda es que la exploración anónima de la moneda digital del banco central no puede violar las normas regulatorias como la lucha contra el lavado de dinero, el financiamiento del terrorismo y la evasión fiscal. El Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) también enfatizó que las monedas digitales de los bancos centrales deben cumplir con las obligaciones de los "tres antis". El "Informe del GAFI a los Ministros de Finanzas y Gobernadores de los Bancos Centrales del G20 sobre Stablecoins" señaló que "en comparación con el efectivo, las monedas digitales de los bancos centrales Las monedas pueden presentar mayores riesgos de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo, ya que la moneda digital del banco central se puede proporcionar al público para pagos minoristas o como una cuenta, y en teoría permite transacciones anónimas entre pares. La moneda digital del banco puede proporcionar Cerca de la liquidez y el anonimato del efectivo, es más portátil que el efectivo. Dado que la moneda digital del banco central contará con el respaldo del banco central de su jurisdicción, es probable que sea ampliamente aceptada y utilizada. Anónimo , portátil y ampliamente utilizada. La combinación es extremadamente atractiva para los delincuentes y terroristas con el fin de lavar dinero y financiar el terrorismo". El GAFI aclaró: "Una vez que se establezca la moneda digital del banco central, las instituciones financieras que comercian con la moneda digital del banco central, incluidas Las instituciones no financieras designadas y los comerciantes proveedores de activos virtuales estarán sujetos a las mismas obligaciones contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo que la moneda fiduciaria o el efectivo. Las transacciones de los clientes que utilicen monedas digitales del banco central estarán sujetas a las mismas obligaciones de diligencia debida del cliente. como transacciones electrónicas utilizando moneda fiduciaria”.

Se puede ver que el anonimato completo nunca ha sido una consideración para las monedas digitales de los bancos centrales de varios países, solo el anonimato limitado bajo la premisa de cumplir con los requisitos regulatorios como "tres antis" es un consenso internacional. Como se mencionó hace un momento, el Banco Popular de China no conoce la identidad real del usuario cuando utiliza un número de teléfono móvil para abrir una billetera digital. Entonces, ¿cómo mantener la capacidad de combatir el crimen? Por ejemplo, después del análisis de big data, toda la evidencia muestra que un determinado usuario está cometiendo un fraude de telecomunicaciones. No conocemos la identidad real de esta persona, por lo que presentamos las pistas de evidencia a la autoridad competente, y el departamento de aplicación de la ley lo hará. ir al operador de telecomunicaciones, banco, etc. Allí se recupera la información de identidad real del usuario. De esta manera, se logra un equilibrio, mientras se satisfacen las necesidades razonables de anonimato de la mayoría de las personas en la vida diaria, también se puede mantener la capacidad de combatir los delitos.

3. Otros

Si solo enfatizamos la protección de la privacidad de la gente común, pero ignoramos la capacidad del renminbi digital para combatir el crimen, o si el costo de combatir el crimen es extremadamente alto debido al énfasis excesivo en el anonimato, ¿cuáles serán las consecuencias?

Tome Bitcoin por ejemplo. De hecho, Bitcoin no es completamente anónimo, pero debido a que el costo de rastrear la información del usuario es muy alto, algunas personas usan Bitcoin para realizar transacciones ilegales, como transacciones de drogas, tráfico de armas, tráfico de personas, etc. Muchos juegos de azar en línea en nuestro país se realizan a través de Tether (USDT) más Bitcoin.

Otro ejemplo es el fraude telefónico. En la actualidad, los delitos como el fraude en las telecomunicaciones siguen muy extendidos bajo la condición de nombres reales completos. En el sistema tradicional de cuentas bancarias, se requiere la verificación del nombre real para abrir una cuenta y nueve elementos de información, como el nombre de usuario, el número de certificado , el período de validez y la información de contacto se recopilan. Incluso con medidas tan estrictas de identificación del cliente y diligencia debida continua, validación cruzada y otras medidas de control y prevención de riesgos, sigue siendo inevitable que los delincuentes utilicen cuentas bancarias y herramientas de pago electrónico para el juego en línea y el fraude de telecomunicaciones. En la actualidad, hay más de 1 millón de delincuentes involucrados en actividades de fraude en Internet en todo el país, lo que provoca pérdidas económicas directas de más de 100.000 millones de yuanes cada año. También surgen sin cesar varios tipos de casos de juegos de azar en línea. En 2019, los órganos de seguridad pública detectaron más de 7200 casos penales de juegos de azar en línea y se incautaron y congelaron más de 18 mil millones de yuanes de fondos relacionados con los juegos de azar. Si el renminbi digital es demasiado anónimo, también puede ser objetivo de los delincuentes y convertirse en una herramienta para transacciones ilegales como la ografía, los juegos de azar y las drogas. Al mismo tiempo, el renminbi digital adopta el diseño de "pequeñas cantidades anónimas y grandes cantidades rastreables”, que también espera tranquilizar a la gente común. Si hay un fraude de telecomunicaciones con el renminbi digital, puede ayudar a la gente común a recuperar su dinero. y proteger la seguridad de su propiedad.

Por lo tanto, es un consenso internacional que la moneda digital del banco central logra el anonimato sobre la base del control de riesgos Para mantener la seguridad y estabilidad financiera, los bancos centrales y las organizaciones internacionales en varios países toman la prevención de riesgos como un requisito previo importante al explorar las características anónimas. de moneda digital del banco central Los diseños que cumplan con los requisitos de antilavado de dinero, antifinanciamiento del terrorismo y antievasión fiscal serán rechazados por un voto.

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